打造自己的投資理財藍圖(實作篇)

看完了上一篇的觀念後，或許大家已對理財規劃有了一定的概念，覺得該好好規劃一下如何理自己一生的財，但又覺得不知如何下筆畫出這個藍圖，想說逛逛坊間書店，看看是否會有前人的成功經驗，但看到的卻又都是「靠基金狠賺3000千萬」、「穩賺不賠的股市密技」、「 從20萬到10億」這類標題驚悚的書籍，奇異果(KIWI)這邊不是說這些書籍不好，只是對於剛想要理財規劃的人來說，很容易讓他走偏方向，覺得理財就是買股票、買基金、玩期貨，然後大賺一筆就準備退休(那跟花錢買樂透差不多，不過買樂透也是要學理財規劃的)，變得還不知收支狀況就開始融資借貸，還不懂資產配置就全數壓寶在股市當中，最後，搞得畫藍圖變成在畫線圖! 講到這邊，或許大家又會開始說我還是不懂怎麼定出自己的理財規劃啊!那這邊我就來做個範例教學吧!(記住，這是個範例，每個人的現況及目標都不盡相同)

首先，來看看每個人基本會遇到的理財目標(工作30年，退休再活25年來試算)
1.房子:買個普通點的房子吧，反正金窩銀窩不如自己的狗窩(500萬)

2.車子:買個50萬中產階級的車吧，反正安全能開就好不求雙B，10年換一次，一輩子應該會換到3次(50萬*3=150萬)

3.孩子:1個不嫌少，2個剛剛好，那就一男一女兩個吧，孩子是個寶，出生到大學至少需千萬(1000萬*2=2000萬)

4.孝親:家有一老如有一寶，孝順父母天經地義，至少1年給兩人10萬，至少20年(10萬*20=200萬)

5.開支:買菜、水電、瓦斯、電話、交通，一家四口每月只用3萬 (3萬*12個月*30年=1080萬)

6.繳稅:萬稅萬稅萬萬稅，牌照稅、燃料稅、房屋稅、所得稅，至少2萬(2萬*30=60萬)

7.休閒:總要釋放壓力，看電影、旅遊，一年用個5萬(5萬*30=150萬)

8.退休:要有好的退休品質，至少要1000萬

9:喪葬:不用龍穴，但至少要有個放骨灰的地方，加上喪葬費，市價約15萬(15萬*2人=30萬)

總計5170萬

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再來，看看收入的部分(若以雙薪家庭，目前無資產無負債，並假設薪資成長率=通貨膨脹率)，兩人一個月10萬(10萬*12個月*30年=3600萬)，發現目標理財與現況收入的差距有1570萬之多，這時夢想與現實的差距，就是我們必須做調整的地方!那要如何調整呢?

1.降低需求:可從年輕時先騎機車、降低休閒消費或少生一個小孩(可省很多錢但不容易做到)等等方式降低理財目標需求額。
2.提高薪水:(5170萬÷30年÷12個月)=14萬左右，這時兩夫妻的收入就比需從10萬提高至14萬，但很可惜的是，這個年代不裁員就不錯了，所以這方式的難度也較高。
3.延後退休:延後退休來延長可賺取工作收入的時間，基本上這個是目前最多人使用的方式，工作期增至35年(現金流入增加)，退休期減至20年(現金流出減少)。
4.增加投資 :將可運用的資金，依自己可承擔之風險及短、中、長理財目標，投入股票、基金、外幣、債券等理財工具，但切記不要有賭博心態，應做好有效的資產配置(之後會再教大家如何配置)。
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KIWI這邊再次強調，基本上每個人的理財目標都不太相同，但最好的第一步，就是透過數字化的方式來規劃自己的理財藍圖，這樣你才可以與現況做比較，算出你還需投入多少努力，才能在期限內縮短目標與現實的差距，並適時分階段的檢視規劃是否需要修正，期望大家都能透過這實際的藍圖規劃，來完成自己的夢想!